【 文献号 】2-252
【原文出处】金融理论与实践
【原刊地名】郑州
【原刊期号】199902
【原刊页号】34～36
【分 类 号】F62
【分 类 名】金融与保险
【复印期号】199905
【 标  题 】论知识经济时代与保险创新
【 作  者 】郑毅/徐光宇
【作者简介】郑毅  徐光宇  作者单位：中国太平洋保险公司福州分公司
【 正  文 】
    我们正走向一个崭新的时代——知识经济时代，有关专家预言：21世纪将是一个以知识经济为典型特征的时代。所谓知识经济是指知识成
为经济的主要因素、处于中心地位的经济，其实质就是以高科技为第一产业支柱，以智力资源为首要依托而形成的高技术、高智力、高文化经
济。因此，它是可持续发展的经济。知识经济的到来在给保险经济的发展提供机遇的同时，也对我国幼稚的保险业带来了挑战。这种挑战对于
作为“社会精巧仪器”的保险来说，必然要求其加快更新观念、深化改革、务实创新的步伐，为我国知识经济的发展提供全方位、大力度、多
功能、高效化的保险服务。
            一、知识经济给我国保险业发展带来的机遇与挑战
    （一）以科学技术为主要特征的技术进步对保险业提出了挑战。以基因技术为例，任何人寿保险均建立在大数法则的基础上，即为一个人
将来可能发生的不确定性风险进行承保。其中的不确定性就是指人的生、老、病、死、残的无法预测性。但随着基因技术的进步，人类已经可
以判断一个人患有某种疾病的概率大小，并能够预测到一个人的生、老、病、死、残情况，甚至可以预测一个人的子孙后代的健康状况。由于
基因技术的运用，人类的寿命将会大大延长，将使得保险公司在厘定保险费率时假定的预定死亡率严重偏离实际死亡率。这对于保险公司开办
的一些年金类保险来说，保险公司实际支付养老金的期限将延长，导致实际支付的养老金增加，以至可能出现保险偿付能力不足等问题。
    （二）对现有保险技术提出了考验。知识经济是指区别于以前的以传统工业为产业支柱，以稀缺资源为主要依托的经济。而目前我国的保
险业面临的现状是：保险技术落后、办公设备落后、管理水平和人员素质偏低以及国民保险意识不强等不利因素都制约着保险业的进一步发展
，因而无法满足以知识经济为特征的社会需要。以保险条款为例，对比现有各家保险公司的保险条款，就会发现存在明显的“克隆”现象，大
家彼此抄袭沿用，缺乏创新，无法激起投保人的购买热情（那种因利率下调原因引起的投保热潮不在此列），当然不利于扩大业务规模，实现
保险自身职能。
    （三）带来了新的业务增长点和新的管理技术、设备。知识经济的特征是科技含量高，技术创新积极，新的技术手段层出不穷，如信息网
络、生物工程等，这些事物的出现不可避免地会带来风险，如何认识这些风险，并将其作为可保风险进行承保成为摆在各家保险公司面前的新
课题。与此同时，知识经济也为保险业提供了全新的技术设备、管理手段和服务手段，如网络化管理运用于投保、核保、单证、售后服务等一
系列的保险日常管理事物，这些都为保险公司防范风险、稳健经营、进一步开展新的业务打下了基础。
            二、利用保险创新迎接知识经济对保险业的挑战，实现可持续发展
    保险创新是科学技术知识在保险业中的具体运用，积极主动地进行保险创新是保险公司化解不利因素的有效措施。近几十年来国际保险界
最重要的发展趋势之一就是积极开展保险创新，借鉴国外保险业发达的国家和地区的做法，我们可以在如下几方面开展保险创新：
    （一）保险服务内容和方式的创新。一个成熟的保险市场，新的市场机会难以发掘，各家保险公司的竞争不再限于费率和险种种类，而是
通过向保户提供全方位的保险服务来满足消费者日渐提高的整体服务需求。各保险公司已从传统的保险经济补偿和给付转为向保户提供与保险
有关的边缘服务如风险咨询、风险管理、信用投资等服务，有的甚至提供与保险业务完全无关的服务。如香港鹰星保险公司的家居财物（旅游
、医疗、个人意外）保险计划保单可以提供海外电话医疗咨询、紧急电召看护、上门开锁、修理水管、安装及修理家居电器、冷气机修理、一
般电器维修及索偿服务。为此目前已有一部分保险公司推出了家居支援服务热线，为本公司的保护提供24小时全方位服务，保险公司还通过全
球支援机构和亚援国际紧急救援中心(AEA)、国际SOS向保户提供24小时的紧急支援服务。因此，在保险市场竞争日益激烈的局势下，保险企业
只有靠着优质的保险服务才能保持既得的市场份额，也才能把握一切市场机会进一步扩大市场份额。目前国内保险市场竞争日趋激烈，但保险
公司之间的竞争主要集中在险种竞争这种较低水平的竞争上，而忽视了在售后服务及其它相关方面的竞争。目前800电话的开通已标志着保险服
务新理念开始，今后各家保险公司应加大开拓保险相关方面服务的竞争，使整个保险市场日益完善。
    （二）保险险种的创新。险种的创新在保险市场逐步发展的时期，能起到填补保险业务增长点、促进业务发展的作用，险种创新是知识运
用于经济发展的具体体现，它需要广泛开展调查研究，需要保险精算师等专业人员参与。目前海外保险市场的险种创新主要有：1.开发一揽子
综合保险。如香港美亚保险公司的“开心万应保”就是一个综合责任保单，其责任范围包括医疗费用、住院津贴、子女看护、个人意外、个人
行李丢失、现金遗失、紧急医疗护送费等。投保人投保这样的一个险种可代替投保多个险种，非常方便；2.开办储蓄性保险。这是一类兼具寿
险保障的灵活储蓄计划，通过定期的储蓄投资，即使不幸遭遇意外，被保险人不仅可以获取全数保险金额，同时还可得到投资收益；3.开办保
障与投资相结合的保险。这类险种主要是一些长期性寿险险种，其特点是寿险与投资相结合，使被保险人既可享受寿险保障又可取得投资收益
，减少通货膨胀的影响。如北美人寿保险公司的“金牌计划”，就既是一个终身寿险保单，又是一项简单稳健的投资计划，投保人可根据储蓄
增长潜力及风险而作出投资方式的选择，可供选择的投资方式有三种基金，分别为高风险高收益、中等风险中等收益和低风险固定最低收益。
公司每天在报纸上公布每种基金的收益率，投保人可以根据判断申请转换投资基金的选择。这种将保障与投资收益的结合，可以减轻通货膨胀
的影响，保护被保险人的利益。今后我们可以在如下方面加大险种开发的力度：(1)推出单纯的保障保险，提高死亡、残废的保险金额；(2)缩
小固定利率返还险种的比例，扩大分红保单的比例；(3)开发利率敏感型保单；(4)开发保障老年富裕生活的险种；(5)开发针对疾病与护理的险
种；(6)开发年金保险；(7)开发保障劳动妇女的险种；(8)开发适应新风险（如爱滋病）的险种。
    （三）保险营销方式的创新。目前海外保险同行进行营销的方式主要有：
    1.通过邮电电讯网络推销保单。电话营销并非通常所说的通过电话销售保单，而是紧随直接邮寄推销的一种跟踪服务，这项服务是由保险
公司专门的电话营销员完成的。①电话营销的对象主要是与保险公司具有合作关系的银行的持卡人。当保险公司与某个银行确立了合作关系以
后，保险公司就利用银行提供的客户名单向每个持卡人邮寄一个有关险种介绍的投保建议书，并附上供客户选择投保与否的回函。电话营销员
在持卡人接到邮件后及时主动提供有关服务，如回答客户询问、解释有关保险内容等。②电话营销进行跟踪服务。国外很多企业都提供邮寄推
销服务，人们每天都可以收到很多花花绿绿的邮件，长此以往也就漠不关心了，电话营销则在估计持卡人收到邮件后马上跟踪服务，以督促持
卡人拆阅邮件，并作出决定。③电话营销是提高投保回复率的最有效途径，通过电话营销员的跟踪服务，投保回复率会大幅度上升。据北美人
寿险公司统计，电话营销员跟踪服务后，投保回复率可由0.7%-1.33%上升至25%-64%。另外，因持卡人不止拥有一个卡，所以电话营销员在跟踪
服务过程中还可能进一步挖掘出一些新的客户源。结合我国国情，我们可以将电话营销的方式与个人代理制相结合，以更加完善寿险营销方式
。
    2.借助银行推销保险。银行业与保险业相互渗透是当今世界金融业的一大热点，在这种合作中，银行是主办人，保险公司只利用银行的客
户源即银行信用卡用户推销保险，并在所推销的险种上注明由某保险公司承保。这种保险公司借助银行推销保险的方式具有以下特点：①险种
简单。因为这种方式是通过直接邮寄投保建议书寄给持卡人，要求投保人在短期内作出投保选择决定，因而险种设计一般比较简单。②交费方
便。这种方式是通过信用卡账户自动转账付费的，无需持卡人亲自付费。③相互受益。银行通过提供客户源就可以获得一笔稳定的手续费收入
，同时通过保险还可以巩固甚至扩大本行的持卡人数量；保险公司则省却了保户开拓的程序，利用现成的客户源则扩大了业务量。目前国内一
些保险公司已经开始意识到与银行合作的重要性，如平安保险公司推出的由银行代理“岁岁红养老保险”的做法在社会上反响良好，双方合作
也非常愉快。预计今后这种合作的范围将进一步扩大，譬如由银行代为发放被保险人养老保险养老金等。
    此外，我国保险业应将营销方式引进到产险和团险的销售中，借鉴国外同行的做法，积极开展产险和团险营销的可行性研究。
    （四）管理方式创新。知识经济时代的商业保险管理，必然要求硬、软管理相结合逐步和向软管理转变。硬管理是指侧重于机构、组织、
计划、控制等的日常技术性、金融业务性管理；软管理是指通过培育公司员工的整体价值观，通过公司文化建设激发员工荣誉感、地位感、责
任感，以达到员工自我管理、掌握控制、自我激励，从而实现人和效应、团队精神，追求整体优势。管理方法具体可分为行政方法、法律方法
、经济方法、社会学方法、心理学方法和数学方法等，管理方式的创新要求在以上方法的基础上不断推陈出新，寻找适应行业发展的管理办法
。有些保险公司的分支机构之所以经营成功，效益突出，在很大程度上就是因为建立了以爱岗敬业、乐于奉献、勇于创新为荣的保险价值观，
强化了保险的文化管理。同时这些分支机构的领导既懂保险业务，又懂国家经济政策，还重视科学技术和文化知识在保险管理中的运用，当然
能在同业竞争中取得优势。
    （五）经营战略创新。知识经济是全球化经济，经济的全球化必然推动金融保险业全球一体化的进程。因此，我国金融保险业的经营管理
者和高层决策者一是立足国内，放眼世界，积极参与国际分工与协作，依据不同国家或地区的经济、技术发展水平和优势，不同利税水平和金
融风险进行开发与资源配置，积极稳妥地实现跨国经营，并不断发展壮大；二是要利用国际信息网络，建立信息交流机制，提高信息共享程度
；三是充分利用自身的智力资源，按照比较优势原则，力争在世界保险大市场中占据应有的地位，成为世界金融保险一体化中被承认、受重视
的一员。
            三、开展保险创新应加强的几点认识
    为使保险创新达到预期的经济效益和社会效益，在保险创新的过程中应注意以下几点：
    （一）电子化建设是保险创新的技术基础。科技进步，尤其是电脑、通讯和一系列信息技术的发展，为保险业务创新奠定了坚实的基础，
开拓了广阔的发展空间。我国保险业从80年代后期开始装备电子计算机并逐步扩大电子计算机在保险管理中的应用，已经应用于承保出单、收
费和退费、月结和日结、理赔、风险管理、单证管理、计划统计和分析、基础数据管理和操作员权限管理等。但是目前的保险电子化水平同发
达国家保险公司相比，同我国市场经济发展的要求相比，同保险创新的要求相比还存在较大差距。为不断地进行有效的保险创新，商业保险公
司应从战略高度重视保险电子化的建设，并为保险创新构造坚实的技术基础和人才基础。
    （二）紧跟市场需要是创新的关键。要善于分析、研究市场需求，紧盯住市场需求，对客户进行细分，寻找具有特殊需求的客户，发现对
现有保险服务不满足的客户，并积极着手寻找对策，满足其需求。
    （三）激励机制是创新的动力。创新有赖于高度活跃的创造性思维，但没有发自内心的积极性和主动性，这种创造性的思维活动是不可能
产生的。各保险公司的管理者应积极构造激励机制，激发下属主动创新，明确创新目标，增强下属参与意识，并通过创新的个别奖励机制及利
益共享激发职工的创新。
    （四）人才培养是创新的人力基础。知识经济时代既提供了高素质的各类人才，同样也对人才的标准提出了要求，这使得保险业必须从现
在开始着手专门人才的培养，尤其是电脑、管理、核保核赔、投资方面人才的培养。
【责任编辑】贾伟
    
    
    
 
